老年消费者如何投资个人安全账户险

张瑾

社交媒体的兴盛与移动支付的便利，在潜移默化中影响着“银发一族”的消费思维模式，很多老年消费者开始使用智能手机与移动支付。为保护个人账户的安全，老年消费者可根据自己的需求购买“安全账户险”，为自己的账户添加一把“保险锁”。

“银发一族”已成我国数字经济发展新势力

根据国家统计局数据显示，2018年我国65岁以上老年人占比达11.9%，总数达1.66亿。持续深入的老龄化为我国“银发经济”的崛起打下了坚实的基础，“银发一族”也成为我国数字经济发展的新势力。

“随着智能手机和移动支付的普及，中老年群体逐渐成为数字化消费的生力军。”日前，阿里巴巴最新发布的《2019“十一”黄金周消费数据报告》显示，“银发一族”不但点外卖、懂网购、爱旅游，也愿意在中高端体检和医疗美容上花钱。

不过，“银发一族”在享受智能手机和移动支付带来的便利的同时，也存在着相当的风險。用二维码付款遭身后人盗刷、银行卡被隔空盗刷…最近一段时间，有关资金盗刷的新闻事件屡屡发生。面对日益高发的盗刷风险，不少保险公司都先后推出了针对个人客户的“账户安全险”，担心盗刷风险的老年消费者不妨考虑为自己的账户添加一把“保险锁”。

盗刷保障场景多样

目前，市场上的账户安全险产品的保障形态一般可分为第三方支付平台专项保障、银行账户专项保障以及涵盖线上平台以及银行账户的多账户综合保障。

第三方支付平台的资金保障方面，如支付宝、微信理财通等大型平台的移动客户端内都提供内置的专项账户安全险投保服务。

银行账户专项保障则主要保障被保险人银行卡被遗失、复制、盗窃等场景下的资金损失。在保障期限内，如关联的银行卡由于个人账户或个人账户信息发生遗失、被复制、被盗窃等情形后，被他人通过银行柜台、自动柜台机（ATM）、互联网进行盗刷或盗用的资金损失，可由保险公司承担赔偿。

如果是对账户保障及保障范围有较高较全的要求，老年消费者还可选择涵盖线上平台以及银行账户的多账户综合保障。这类产品的保障范围通常可涵盖被保险人名下的存折、被保险人名下的银行卡以及被保险人名下的第三方支付账户等。

按需投保聪明选

面对形式丰富的账户安全险产品，老年消费者可重点关注和比较以下几个选购要点。

按账户资金选择保障范围。投保人可根据自己的账户资金分布情况选择对应的保障产品。

关注保额及赔付比例。账户安全险的保障效果与产品的保额以及赔付比例直接相关。举例而言，如果账户内有30万元资金，若购买10万元保额的资金安全险，遭遇盗刷最高只能获赔10万元，而如果购买了50万元保额的账户安全险则可以全额赔付。在选择保险产品的过程中，建议投保人注意根据自己的账户金额情况选择对应保额的产品。

对比理赔时效及免责条款。不少资金安全险都有理赔时效要求，如设有诸如“赔偿在盗刷后72小时内，被保险人将银行卡冻结或挂失前的资金损失”的理赔时效约定。如果超过对应的理赔时效，被保险人可能遭遇保险公司的拒赔。考虑到部分较为隐蔽的盗刷手法可能不一定能被及时发现，因此在同等条件下，建议投保人有限选择理赔时效更长的保险产品。

谨慎防护更保险

保险归根结底体现的是事后弥补作用，如果想要更有效地保障自身的账户安全，老年消费者应在日常生活中进一步提升“防盗”意识。

从账户安全角度考虑，目前绝大多数的盗刷都是持卡人在收到支付提醒后发现处理的。因此，持卡人应确保高额资金账户开通及时的支付提醒，保证自己能在第一时间知悉卡内金额变化。此外，持卡人在日常消费时也应注意用卡安全，不要让自己的银行卡或手机轻易离开视线范围。在发现银行卡遗失后应第一时间进行挂失处理，同时注意将身份证件及银行卡分开存放，避免发生银行卡和身份证同时被盗、遗失而产生更大的盗刷风险。（来源：《理财周刊》）